با افزایش هزینه های زندگی، آمریکایی های بیشتری به حساب های بازنشستگی خود حمله می کنند و کارشناسان پیش بینی می کنند که تعداد کارگرانی که از 401(k) خود استفاده می کنند تا هزینه های اضطراری مالی را پرداخت کنند. ممکن است به دلیل تلاقی عوامل افزایش یابد، مانند مقررات جدیدی که برداشت را آسان تر می کند و تورم بالا که به بودجه خانوار فشار وارد می کند.

کریگ رید، رهبر ملی بازنشستگی در آژانس مارش مک‌لنان، یک شرکت مزایا در محل کار، گفت: «این روزها زندگی کردن گران‌تر است، و این چیزی است که شرکت‌کنندگان را تحت فشار قرار می‌دهد. برخی از آن هنوز ناشی از همه گیری کووید است. بخش زیادی از آن تورم است – فقط در زندگی روزمره.

مارک شارف، کارمند فناوری اطلاعات در شهر نیویورک، از زمان رکود سال 2008، سه بار از حساب های بازنشستگی پول خارج کرده است. او بیش از 50000 دلار برای پرداخت بدهی های کارت اعتباری، شهریه شش فرزندش برای تحصیل در مدرسه مذهبی و اخیراً وام مسکن معوق برداشت کرد.

او گفت: «این واقعاً یک انتخاب نجات حال در مقابل تأمین آینده بود. «وضعیت من کسی نبود که بی‌اهمیت باشد. هزینه‌ها بیشتر از آن چیزی بود که من می‌کردم.»

آقای شارف 55 ساله که اکنون در بخش دولتی کار می کند و به حقوق بازنشستگی پرداخت می کند، محاسبه می کند که اگر در 70 سالگی بازنشسته شود، می تواند 40 درصد از حقوق قبلی خود را دریافت کند. همان‌قدر که حساب‌های بازنشستگی‌اش به‌عنوان قطع‌کننده مدار برای بازنشانی بدهی‌هایش عمل کرده‌اند، او از این که گزینه‌ای برای برداشت حق بازنشستگی‌اش ندارد خیالش راحت است.

او گفت: “من دیگر نمی خواهم این کار را انجام دهم، بنابراین خودم را مجبور می کنم این کار را نکنم.”

آقای شارف، به خصوص اخیرا، شرکت های زیادی دارد. به گفته سرویس درآمد داخلی، دو مدیر بزرگ برنامه بازنشستگی، Fidelity و Vanguard، افزایش برداشت‌های سختی را مشاهده کرده‌اند، که ممکن است تنها در صورت وجود «نیاز مالی فوری و سنگین» انجام شود. Fidelity دریافت که 2.4 درصد از 22 میلیون نفر با حساب های بازنشستگی در سیستم خود در سه ماهه پایانی سال 2022 برداشت های سختی را انجام دادند که نیم درصد نسبت به سال قبل افزایش داشت. تحلیل مشابهی توسط Vanguard نشان داد که 2.8 درصد از پنج میلیون نفر با حساب های بازنشستگی در سال گذشته برداشت سختی را انجام دادند که در مقایسه با 2.1 درصد در سال گذشته افزایش داشت.

در سه ماه اول سال 2023، بانک آمریکا دریافت که تعداد افرادی که برداشت های سختی را انجام می دهند، 33 درصد نسبت به مدت مشابه سال قبل افزایش یافته است و کارگران به طور متوسط ​​هر کدام 5100 دلار برداشت کرده اند.

استیو پریش، استاد کمکی و یکی از مدیران مرکز درآمد بازنشستگی در کالج خدمات مالی آمریکا، می‌گوید: «مشتریان بسیار آگاه‌تر هستند که حساب‌های بازنشستگی‌شان مقدس نیست». «این روند از قبل شروع شده است. مردم متوجه می شوند که 401(k) آنها تا 60 سالگی قفل نمی شوند.”

برخی از کارشناسان هشدار می دهند که این می تواند فقط نوک کوه یخ باشد و به بسیاری از خانواده های آمریکایی اشاره می کند که با هزینه های بالاتر دست و پنجه نرم می کنند. بر اساس گزارش دفتر تحلیل اقتصادی ایالات متحده، اگرچه نرخ پس‌انداز شخصی در آوریل 2020 به دلیل قرنطینه‌های کووید و پرداخت‌های محرک به بالاترین حد خود یعنی نزدیک به 34 درصد رسید، اما از آن زمان به حدود 5 درصد کاهش یافته است.

کریستن هانتر پترسون، معاون رهبری فکری برای سرمایه‌گذاری در محل کار در Fidelity، می‌گوید: «این افزایش در برداشت‌های سختی نشان می‌دهد که در کل، مردم پس‌انداز کوتاه‌مدت کافی ندارند. او گفت: «وقتی این هزینه غیرمنتظره اجتناب‌ناپذیر مطرح می‌شود، مردم ممکن است مجبور شوند به حساب بازنشستگی خود نگاه کنند.

علاوه بر این، مردم اغلب مجبورند برای پوشش مالیات بر درآمد فدرال و جریمه 10 درصدی خروج زودهنگام در صورت عدم واجد شرایط بودن برای معافیت، پول بیشتری از مقدار مورد نیاز خود برداشت کنند. معافیت ها را می توان برای تعداد محدودی از شرایط اعطا کرد، مانند مرگ یا ناتوانی دائم.

سارا هونسینگر، مشاور اعتباری در Apprisen، یک سازمان غیرانتفاعی مدیریت بدهی، می‌گوید: «هزینه زندگی قطعاً مشتریان را در این مرحله از مرز بالا می‌برد.

خانم هونسینگر اضافه کرد که قانون CARES که به طور موقت محدودیت‌های مربوط به برداشت‌های سخت را در سال 2020 کاهش داد، باعث افزایش برداشت از حساب‌های بازنشستگی شد.

لارنس دلوا-گونزالس، که یک وبلاگ مالی شخصی به نام Neighborhood Finance Guy را اداره می کند، گفت که مشاهده کرده است که مردم در جامعه آمریکایی هائیتی در میامی، زادگاه او، در بدترین دوران کووید به تخم های لانه خود روی می آورند بدون اینکه دید واضحی از دوره طولانی مدت داشته باشند. پیامدهای مدت

او گفت: «وقتی نوبت به همه‌گیری رسید و خبر رسید که می‌توانید پول را زودتر بدون جریمه بردارید، آن‌ها این کار را کردند.

آقای دلوا-گونزالس گفت که او نگران است که فقدان سواد مالی کارگران به حاشیه رانده شده مانند آنها را به خطر بیندازد. او گفت: «جامعه من تقریباً به آن دسترسی ندارد.

با تمام شدن پول بازنشستگی، این کارگران با آینده تیره و تاری روبرو هستند.

او گفت: «افرادی که 64، 65 را فشار می‌دهند، اساساً گزینه‌های خود را از دست داده‌اند. آنها هیچ پس‌اندازی ندارند و بدهی‌هایی دارند که به سمت بازنشستگی می‌روند.»

آقای دلوا-گونزالس، 40 ساله، گفت که این عواقب ممکن است به نسل بعدی سرایت کند و به خانواده خود به عنوان نمونه اشاره کرد.

او گفت: «من و همسرم، از قبل می‌دانیم که احتمالاً افرادی خواهیم بود که از مادرم، و مادر و پدرش حمایت می‌کنند. قبل از اینکه به دوران بازنشستگی و سبک زندگی خود و توانایی خود برای تشکیل خانواده بپردازید، تنها کارهای زیادی می توانید انجام دهید.

قانون Secure 2.0 که در سال گذشته توسط کنگره به تصویب رسید، با هدف افزایش دسترسی کارگران به مزایای بازنشستگی، در درجه اول از طریق تسهیل ارائه طرح‌های 401(k) برای مشاغل. همچنین میزان تشریفات اداری کارگران هنگام برداشت پول از حساب بازنشستگی را کاهش می‌دهد و فهرست شرایط را برای چشم پوشی از جریمه 10 درصدی تعیین شده برای پول برداشت شده در صورتی که مالک آن 59 و نیم سال یا کمتر باشد، گسترش می‌دهد.

کارشناسان بازنشستگی این قانون را یک شمشیر دولبه می دانند.

آقای پریش از کالج خدمات مالی آمریکا گفت: “این شگفت انگیز است که می بینیم کنگره کاری انجام می دهد تا کارفرمایان بیشتری برنامه های واجد شرایط ارائه دهند.” از طرف مصرف کننده نگران کننده است که شاید دسترسی به آن کمی بیش از حد آسان باشد. عالی است، شما می توانید پول خود را بدست آورید – اما فقط یک بار بازنشسته می شوید.

برداشتن پول از حساب بازنشستگی تأثیر بزرگی بر امنیت مالی آینده افراد دارد، زیرا آن وجوه دیگر سرمایه‌گذاری نمی‌شوند و درآمد آن ترکیبی است. حتی افرادی که خود را از نظر مالی باهوش می‌دانند اذعان می‌کنند که درک کامل تأثیر روی تخم‌مرغ لانه در زمانی که بازنشستگی چندین دهه است دشوار است.

توصیه متداول به صاحبان 401(k) که به فکر برداشت پول هستند این است که به جای آن وام در مقابل حساب خود بگیرند. اما همانطور که اشلی پاتریک کشف کرد، حتی آن وام ها نیز می توانند نتیجه معکوس داشته باشند. یک دهه پیش، او و همسرش 24000 دلار از 401(k) وی قرض کردند تا خانه خود را در نزدیکی شارلوت، NC بازسازی کنند، اما برنامه بازپرداخت آنها با اخراج او از مسیر خارج شد.

وام گیرندگان یک دوره بازپرداخت پنج ساله دریافت می کنند – به شرطی که نزد کارفرمای خود باقی بمانند. اما اگر آنها شغل خود را از دست بدهند یا ترک کنند، وام گیرنده باید وام را تا آخرین مهلت تشکیل پرونده مالیاتی سال بعد بازپرداخت کند. اگر آنها این مهلت را از دست بدهند، IRS توزیع را به عنوان یک برداشت تلقی می کند و مالیات و جریمه اعمال می کند.

خانم پاتریک، 38 ساله، گفت: “ما پول نداشتیم. قبلاً خرج شده بود.”

آوریل سال بعد، این زوج با یک صورت حساب مالیاتی 6000 دلاری روبرو شدند. خانم پاتریک گفت، اما ضرر بزرگ‌تر در فرصت از دست رفته برای حفظ آن پول سرمایه‌گذاری شده بود.

او گفت: «زمانی که این کار را انجام دادیم، در دهه 20 خود بودیم، بنابراین زمان زیادی برای رشد و داشتن آن ترکیب داشتیم. تا زمانی که شروع به یادگیری بیشتر در مورد امور مالی کردم، به هزینه بلندمدت فکر نکردم.

401 (k) به عنوان جایگزینی برای پس انداز

کارشناسان برنامه‌ریزی بازنشستگی می‌گویند که یکی از دلایلی که امروزه برداشت‌های بیشتری وجود دارد این است که کارگران بیشتری دارای 401 (k) هستند، از جمله کارگران کم‌درآمد و از لحاظ تاریخی محروم، که احتمال بیشتری دارد به پس‌انداز بازنشستگی به عنوان صندوق اضطراری متکی باشند.

فیونا گریگ، رئیس جهانی تحقیقات و سیاست سرمایه‌گذاران در ونگارد، گفت: «افزایشی که مشاهده کرده‌ایم اهمیت یک حساب پس‌انداز اضطراری را به عنوان اولین خط دفاعی برجسته و تأکید می‌کند». از نظر تاریخی، ما نشان داده‌ایم که کسانی که به سختی کنار می‌کشند، معمولاً کارگران کم‌درآمدی هستند.»

خانم گریگ گفت یکی از دلایلی که مردم در پس انداز بازنشستگی خود غوطه ور می شوند، جلوگیری از اخراج یا سلب حق است. او گفت: «دارم به این فکر می‌کنم که آیا در خانواده‌های کم‌درآمد ناراحتی بیشتری در حال ظهور است یا خیر.

کارگران کم درآمد به ویژه به امنیت مالی ارائه شده توسط 401(k) در دوران بازنشستگی نیاز دارند، زیرا آنها مزایای تامین اجتماعی کمتری را دریافت می کنند و احتمال بیشتری دارد که مشاغل سخت فیزیکی داشته باشند که با افزایش سن انجام آنها سخت تر می شود.

برخی از کارشناسان می گویند، یک راه حل ممکن این است که به کارفرمایان اجازه دهیم حساب های پس انداز اضطراری برای کارمندانی که به حساب های 401(k) آنها مرتبط هستند ایجاد کنند. قانون Secure 2.0 شامل مقرراتی است که به اسپانسرهای برنامه بازنشستگی اجازه می‌دهد تا این حساب‌های به اصطلاح سایدکار را از سال 2024 ایجاد کنند. بدون ایجاد جریمه پس گرفته شود.

سید پیلا، مدیر اجرایی Sunny Day Fund، یک شرکت فناوری مالی که به کارگران کمک می‌کند صندوق‌های اضطراری ایجاد کنند، گفت این تغییر برای کارگران کم‌درآمدی که در غیر این صورت ممکن است وجوه اضطراری را از 401(k) خود خارج کنند، موهبتی خواهد بود.

آقای پایلا، 35 ساله، گفت که می تواند با این نوع استرس مالی ارتباط برقرار کند.

او گفت: «تجربه من با آن در اوایل زندگی ام در آمریکا به دست آمد.

چندی پس از مهاجرت خانواده‌اش از هند، آقای پایلا به وضوح به یاد می‌آورد که پدر و مادرش را که کمی انگلیسی صحبت می‌کردند، در فرآیند بیزانسی انصراف اولیه 401(k) راهنمایی کرد، زمانی که هر دو پس از سقوط دات‌کام در دهه 1990 شغل خود را از دست دادند. .

او گفت: من حدود 12 ساله بودم. من قطعاً از آن زخمی شده بودم.