به طور فزاینده‌ای به بیماران کمک مالی ویژه برای پوشش درمان‌های پزشکی ارائه می‌شود که به گفته حامیان مصرف‌کننده، می‌تواند پرهزینه‌تر از استفاده از کارت‌های اعتباری معمولی باشد.
این گزینه‌های تامین مالی شامل کارت‌های اعتباری پزشکی است که سال‌هاست وجود دارند و مانند کارت‌های اعتباری سنتی عمل می‌کنند اما صرفاً برای درمان‌های پزشکی استفاده می‌شوند. اخیراً، طبق گزارش جدیدی از اداره حمایت مالی مصرف‌کننده، گروهی از شرکت‌های فناوری مالی نیز شروع به ارائه مجموعه‌ای از وام‌های اقساطی برای مراقبت‌های پزشکی کرده‌اند.
روهیت چوپرا، مدیر این دفتر، در بیانیه‌ای در اوایل این ماه گفت: در حالی که بدهی‌های پزشکی مدت‌ها برای آمریکایی‌ها مشکل بوده است، رشد تامین مالی پزشکی «می‌تواند برای افرادی که بیمار می‌شوند ویرانی مالی ایجاد کند». فین‌تک‌ها و سایر شرکت‌های وام‌دهی در حال طراحی محصولات وام پرهزینه هستند تا به بیمارانی که به دنبال تامین هزینه‌های پزشکی خود هستند، بپردازند.
کارت‌ها و خدمات مالی خود را به بیمارستان‌ها و پزشکان معرفی می‌کنند تا بتوانند به سرعت دستمزد دریافت کنند و از دردسر و هزینه ارسال صورت‌های پستی و جمع‌آوری پرداخت‌ها جلوگیری کنند. این اعتبار معمولاً به بیماران در مطب پزشک یا بیمارستان ارائه می شود و توسط شرکت های مالی ارائه می شود.
دفتر مصرف گفت که همچنان به بررسی نحوه عرضه کارت‌های اعتباری و وام‌های پزشکی به پزشکان و بیمارستان‌ها و چگونگی تأثیر وام‌ها بر امور مالی و سلامت بیماران ادامه می‌دهد.
بازاری برای تامین مالی جایگزین وجود دارد زیرا حتی افراد دارای بیمه درمانی نیز ممکن است در پرداخت هزینه های مراقبت دچار مشکل شوند. طبق گفته گروه تحقیقاتی مراقبت های بهداشتی غیرانتفاعی KFF، متوسط فرانشیز سالانه – مبلغی که بیماران قبل از پرداخت بیمه مسئول آن هستند – برای فردی که بیمه درمانی مبتنی بر شغل دارد، تقریباً 1800 دلار است.
بر اساس گزارش KFF، حدود 9 درصد از بزرگسالان، یا حدود 23 میلیون نفر، بیش از 250 دلار در هزینه های بهداشتی بدهکار هستند و حدود نیمی از افرادی که بدهی پزشکی قابل توجهی دارند، بیش از 2000 دلار بدهکار هستند.
اداره مصرف کنندگان دریافته است که تامین مالی پزشکی که زمانی گزینه ای عمدتاً برای مراقبت هایی بود که تحت پوشش بیمه نبودند، مانند خدمات دندانپزشکی یا شنوایی، اکنون برای انواع درمان ها از جمله معاینه و بازدید از اورژانس در دسترس است. با این حال، جزئیات بسیار متفاوت است. برخی از کارت‌ها و گزینه‌های تامین مالی فقط برای درمان‌های خاص مانند جراحی زیبایی یا مراقبت‌های ناباروری قابل استفاده هستند، در حالی که برخی دیگر آن را به صلاحدید ارائه‌دهنده واگذار می‌کنند. برخی از آنها سقف وام های چند هزار دلاری دارند، در حالی که برخی دیگر تا سقف 50000 دلار می رسند. از آنجا که تأمین مالی معمولاً از طریق بیمارستان یا مطب پزشک ارائه می شود، بیماران ممکن است تمایل داشته باشند که وام ها را معامله خوبی بدانند.
وام ها ممکن است راحت باشد، به ویژه برای بیمارانی که موجودی کمتری دارند که می توانند نسبتاً سریع پرداخت شوند. برخی از وام دهندگان وام های کوچک را با بهره صفر درصد در دسترس قرار می دهند، در صورتی که وام در یک دوره چند هفته ای بازپرداخت شود، شبیه به تامین مالی «اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید» در خرده فروشان آنلاین.
اما سایر وام ها ممکن است دارای نرخ بهره دو رقمی باشند. به گفته این اداره، نرخ درصد سالانه در کارت اعتباری پزشکی معمولی 27 درصد است. طبق داده های فدرال، میانگین نرخ کارت های اعتباری عمومی تا مارس 2023 حدود 20 درصد بود. برخی از وام دهندگان در گزارش این دفتر به نرخ های تا 36 درصد اشاره کردند.
وسلی یین، دانشیار سیاست عمومی و مدیریت در دانشگاه کالیفرنیا، لس آنجلس که در مورد بدهی های پزشکی مطالعه می کند، گفت: «این واقعاً نگران کننده است.
این دفتر گفت که به ویژه دردسرساز این است که برخی از وام ها از تبلیغات سود “معوق” استفاده می کنند، ویژگی که در بیشتر دسته های خرید به جز مراقبت های پزشکی کمرنگ شده است. بیماران ممکن است برای چند هفته یا چند ماه نرخ صفر درصد دریافت کنند، اما اگر تا مهلت مقرر بدهی خود را به طور کامل بازپرداخت نکنند، سود ماسبق به شروع وام دریافت می شود.
کیتلین دونوان، سخنگوی بنیاد مدافع بیماران گفت: «این کار می‌کند – اگر بتوانید قبل از تعلق سود آن را پرداخت کنید». اما بسیاری از افراد کم درآمد نمی توانند.
حامیان بیماران می گویند که نگران این هستند که تامین مالی تخصصی جایگزین طرح های اقساط بدون هزینه یا کم هزینه ای شود که به طور سنتی توسط ارائه دهندگان پزشکی ارائه می شود. آنها گفتند که بیماران باید سایر گزینه های تامین مالی مقرون به صرفه از جمله وام از یک اتحادیه اعتباری محلی را در نظر بگیرند. April Kuehnhoff، وکیل ارشد در مرکز ملی حقوق مصرف کننده، گفت: «فقط به این دلیل که یک ارائه دهنده پزشکی تأمین مالی ارائه می دهد، به این معنی نیست که اگر به آن نیاز دارید، بهترین است.
خانم دونووان، از بنیاد مدافع بیمار، گفت که بیماران ابتدا باید مطمئن شوند که طرح بیمه آنها به درستی درمان را پوشش داده است. او گفت، اگر بیمه‌گر شما ادعایی را رد کرد، اما معتقدید مراقبت باید تحت پوشش قرار گیرد، درخواست تجدیدنظر را در نظر بگیرید. “فرآیند استیناف برای واداشتن بیمه گذاران به پوشش مراقبت به شدت مورد استفاده قرار نمی گیرد.”
اگر پس از پرداخت بیمه‌گر باز هم توانایی پرداخت صورتحساب را ندارید، از پزشک یا بیمارستان بپرسید که آیا برنامه کمک به بیمار برای پوشش تمام یا بخشی از موجودی موجود است یا خیر. بیمارستان‌های غیرانتفاعی ملزم به ارائه سطح مشخصی از مراقبت‌های خیریه به بیمارانی هستند که از نظر مالی در تنگنا هستند، و برخی از ایالت‌ها شرایط مشابهی برای بیمارستان‌های انتفاعی نیز دارند. خانم دونوان گفت که ممکن است محدودیت درآمدی برای چنین کمکی وجود داشته باشد، اما اغلب بیشتر از آن چیزی است که فکر می کنید. اگر آنها برنامه ای ارائه نمی دهند، بپرسید که آیا می توانند شما را به یکی ارجاع دهند. یا می توانید وب سایت بنیاد را برای برنامه های منطقه خود جستجو کنید.
همچنین باید در مورد تنظیم برنامه پرداخت غیررسمی به طور مستقیم با ارائه دهنده سوال کنید. خانم دونوان گفت، حتی می توانید سعی کنید در مورد مبلغ کمتری مذاکره کنید، اگر با پرداخت کامل موافقت کنید. خانم دونوان گفت: «در نهایت، بیمارستان‌ها می‌خواهند پول دریافت کنند.»
در اینجا چند سوال و پاسخ در مورد بدهی پزشکی وجود دارد:
آیا بدهی پزشکی می تواند به رتبه اعتباری من آسیب برساند؟
ممکن است. پزشکان و بیمارستان‌ها معمولاً سابقه پرداخت شما را مستقیماً به دفاتر اعتباری اصلی گزارش نمی‌دهند، اما ممکن است حساب‌های سررسید گذشته را به آژانس‌های جمع‌آوری خارجی ارسال کنند، که سپس ممکن است آنها را به دفاتر اعتباری بزرگ مانند Equifax، Experian و TransUnion گزارش دهند. طبق گزارش اداره مصرف، تقریباً یکی از پنج خانوار گزارش کرده است که دارای نوعی بدهی معوقه پزشکی است.
آیا دفاتر اعتباری نحوه گزارش بدهی های پزشکی در گزارش های اعتباری را تغییر داده اند؟
آره. سه دفتر بزرگ سال گذشته اعلام کردند که هرگونه سابقه بدهی مجموعه پزشکی پرداخت شده و هر گونه بدهی مجموعه پزشکی که کمتر از یک سال از عمر آنها گذشته باشد را از گزارش اعتبار مصرف کننده حذف خواهند کرد. آنها همچنین اکنون به بیماران یک سال فرصت می‌دهند تا بدهی‌های پزشکی خود را – از شش ماه – قبل از درج صورت‌حساب‌های پرداخت نشده در گزارش اعتباری، برطرف کنند.
و از 11 آوریل، دفاتر اعتباری دیگر شامل مجموعه های پزشکی برای مبالغ کمتر از 500 دلار در گزارش های اعتباری نمی شوند. (این بدان معناست که حدود نیمی از تمام افرادی که بدهی پزشکی در گزارش های اعتباری خود دارند، طبق دفتر مصرف کننده، آن را حذف خواهند کرد).
چگونه می توانم بفهمم که بدهی من از گزارش اعتباری من حذف شده است؟
برای اینکه ببینید آیا در گزارش اعتباری خود بدهی مجموعه های پزشکی دارید که نباید وجود داشته باشد، گزارش خود را در www.annualcreditreport.com، یک وب سایت ویژه که توسط دفاتر اعتباری نگهداری می شود، بررسی کنید. حداقل تا پایان سال جاری می‌توانید گزارش‌ها را به‌صورت هفتگی به صورت رایگان بررسی کنید. اما توجه داشته باشید که این تغییرات در مورد بدهی کارت اعتباری در مجموعه ها اعمال نمی شود – حتی اگر مثلاً از کارت اعتباری خود برای پرداخت صورتحساب پزشکی کمتر از 500 دلار استفاده کرده باشید، اداره حمایت مالی مصرف کننده گفت.
