راس اینس در کارش در حال سوختن بود و به تازگی 60 ساله شده بود – اما او آماده بازنشستگی نبود. او که قبلاً خدمتگزار کلیسای منونیت بود، به مدت یک دهه به عنوان مدیر اجرایی در یک ناشر کتاب مذهبی کار کرده بود، اما خود را در نقش ناراضی از کمک به کوچک کردن سازمان دید.

او می‌گوید: «در کوچک‌سازی واقعاً خوب می‌شدم، اما فقط تصمیم گرفتم که نمی‌خواهم زندگی‌ام با اخراج افراد و فروش ساختمان‌ها هر چند سال یکبار تعریف شود.

نارضایتی از کارش، همراه با مرگ زودهنگام برادر شوهر، او را به دنبال مسیر شغلی جدیدی در سال 2018 سوق داد. ” او گفت.

آقای Eanes یک کوهنورد و دوچرخه سوار بود و تصمیم گرفت زندگی جدیدی را با کار مستقل حول آن علایق و معنویت خود بسازد. اولین اقدام او انتشار خود کتابی در سال 2019 در مورد زیارتش در Camino de Santiago در اسپانیا بود و به دنبال آن شروع به کسب و کاری با هدف کمک به سایر نویسندگان برای انتشار کتاب هایشان بود. این بیماری همه گیر برنامه های او را برای چند سال قطع کرد، حتی برای مدت کوتاهی او را مجبور به کار تمام وقت کرد – اما اکنون شرکت انتشاراتی او دوباره در حال افزایش است.

وقتی نویسنده هستید، باید درآمدی را جمع آوری کنید، مگر اینکه به طور تمام وقت توسط کسی استخدام شوید – و تعداد کمی از ما دیگر این درآمد را داریم.

اضافه کردن چند سال کار بیشتر به برنامه بازنشستگی می تواند یکی از بهترین راه ها برای بهبود امنیت بازنشستگی باشد، و برخی متوجه می شوند که بهترین راه برای حفظ جریان درآمد در سال های بعد، کسب و کار مالک انحصاری از نوع کاری است که آقای Eanes شروع کرده است. . کارآفرینی پلی از درآمد را برای بازنشستگی بعدی فراهم می کند – این درآمد می تواند به شما کمک کند ادعای تامین اجتماعی خود را به تاخیر بیندازید و این مزایا را افزایش دهید. همچنین ممکن است به شما در پس انداز بیشتر برای بازنشستگی کمک کند.

کارآفرینی انواع مختلفی دارد، اما این مشاغل را نوعی خوداشتغالی یا گیگ کار در نظر بگیرید. کارشناسان می گویند که چنین کسب و کارهایی اغلب می توانند با حداقل 5000 تا 10000 دلار برای ترکیب، ایجاد یک وب سایت و هویت برند و قرار دادن سایر ملزومات مانند نرم افزار حسابداری راه اندازی شوند.

یک چالش کلیدی پیدا کردن ایده مناسب برای کسب و کارتان است. این ممکن است به معنای ادامه در زمینه فعلی شما یا دنبال کردن یک علاقه جدید باشد. اما این مشاغل کارآفرین انفرادی با چالش های مالی نیز همراه هستند. یک شرکت بزرگ می تواند تامین مالی هزینه های زندگی شما باشد در حالی که منتظر کسب درآمد جدید هستید. جیل شلزینگر، نویسنده کتاب “بازنشانی بزرگ پول: کار خود را تغییر دهید، ثروت خود را تغییر دهید، زندگی خود را تغییر دهید”، گفت: “خطر بزرگ این است که درآمد شما حداقل به طور موقت و شاید برای همیشه کاهش یابد.” و برای بسیاری از مردم، این ایده که شما چک حقوقی معمولی دریافت نمی کنید کمی دلهره آور است.

و به عنوان یک کارآفرین، شما مسئول تمام هزینه مزایایی هستید که کارفرمایتان یارانه می دهد، مانند سهم مالیات بر حقوق تامین اجتماعی، بیمه درمانی و حساب های پس انداز بازنشستگی.

خانم شلزینگر با مشاهده اینکه بسیاری از آمریکایی ها در مورد شغل خود در این بیماری همه گیر تجدید نظر می کنند، الهام گرفته شده است تا کتاب خود را بنویسد. او گفت: «مردم زیادی در حال انتقال و بازنشانی بزرگ هستند.

بسیاری از آمریکایی ها از این که می بینند باید زودتر از آنچه انتظار داشتند کار تمام وقت را ترک کنند شگفت زده می شوند. تبعیض سنی، مشکلات سلامتی، ناتوانی و از دست دادن شغل، یا نیاز به مراقبت از یک عزیز می تواند مداخله کند.

بر اساس نظرسنجی موسسه تحقیقات مزایای کارکنان، چهل و شش درصد از بازنشستگان در سال جاری گزارش دادند که زودتر از زمان برنامه ریزی شده نیروی کار را ترک کردند. و شکاف قابل توجهی بین انتظارات در مورد مدت زمان ادامه کار افراد و واقعیت وجود دارد. از هر سه کارگر یک نفر به محققان این نظرسنجی گفت که قصد دارند در سن 70 سالگی یا بیشتر بازنشسته شوند، یا “اصلا” بازنشسته شوند، در حالی که تنها 6 درصد از بازنشستگان گزارش دادند که واقعاً این مدت طولانی کار کرده اند. و فقط 11 درصد از کارگران گفته اند که قصد دارند قبل از 60 سالگی بازنشسته شوند، در حالی که 33 درصد از بازنشستگانی که گزارش کرده اند آنقدر زود بازنشسته شده اند.

برای افرادی مانند این، کارآفرینی یک مسیر برای ماندن در بازی ارائه می دهد.

کریگ کوپلند، مدیر تحقیقات مزایای ثروت در EBRI، می‌گوید: «فکر نمی‌کنم مردم واقعاً بدانند که بازنشستگی چگونه خواهد بود. 20 سال است، و آنها چنین رویدادهایی را در برنامه های خود برای بازنشستگی قرار نمی دهند.

شوک عدم پرداخت حقوق

دریافت نکردن حقوق منظم ممکن است ترسناک ترین تغییری باشد که در مسیر کارآفرینی برای کسانی که به کار تمام وقت عادت دارند به وجود می آید – و این نیاز به برنامه ریزی دقیق دارد. راجر وولنر، نویسنده مالی مستقل و برنامه‌ریز مالی که هشت سال پیش کسب‌وکاری را آغاز کرده است، توصیه می‌کند که اکثر کسب‌وکارهای جدید برای درآمدزایی نیاز به زمان دارند، بنابراین سعی کنید با یک بالشتک نقدی شروع کنید تا هزینه‌های زندگی را در مدت زمانی که منتظر هستید بپردازید. .

آقای وولنر گفت که مردم باید پول کافی برای پوشش هزینه‌های سه ماهه تا یک سال داشته باشند تا مطمئن شوند که می‌توانید وام مسکن را بپردازید. اما نیاز خاص می تواند بسته به نوع کسب و کار شما متفاوت باشد.

خانم شلزینگر، که در مورد موضوعات مالی شخصی برای اخبار CBS گزارش می دهد، مشاوره می دهد تا تمام منابعی را که اکنون در اختیار شما قرار داده است – حقوق، پاداش و کمیسیون، پس انداز، وجوه اضطراری و حتی حساب های بازنشستگی بررسی کند. سپس، به بدهی ها و سایر بدهی ها رسیدگی کنید.

بیمه درمانی فرود

جایگزینی بیمه درمانی ارائه شده توسط کارفرما می تواند یکی از بزرگترین چالش هایی باشد که کارآفرینان انفرادی با آن روبرو هستند.

اگر برای دریافت مزایای مدیکر به سن کافی رسیده اید، خوش شانس هستید. هنگام ثبت نام، اسنادی را که تأیید می کند پس از سن ثبت نام اجباری، یعنی 65 سالگی، از یک کارفرما بیمه داشته اید، ارسال کنید تا از جریمه های سخت تاخیر در ثبت نام جلوگیری کنید.

برای مدیکر خیلی جوان هستید؟ شما چندین گزینه دارید.

ابتدا، اگر همسری دارید که شاغل است و دارای بیمه درمانی است، بررسی کنید که تحت این بیمه نامه قرار بگیرید، زیرا مزایای گروه کارمند ممکن است قوی تر از چیزی باشد که می توانید به عنوان یک فرد بخرید.

اگر این یک گزینه نیست، یک طرح در بورس بیمه قانون مراقبت مقرون به صرفه بهترین گزینه برای شما خواهد بود. وقتی 65 ساله شدید، باید از صرافی به Medicare تغییر وضعیت دهید.

پرداخت قبض مالیات

درآمدی که به عنوان یک پیمانکار مستقل دریافت می کنید، مالیات بر درآمد کسر نخواهد شد. این بدان معناست که شما باید درآمد سالانه را تخمین بزنید و سپس پرداخت‌های مالیات بر درآمد فدرال و (احتمالاً) ایالتی را به صورت فصلی انجام دهید.

همراه با پرداخت مالیات بر درآمد، شما مسئول مالیات خوداشتغالی نیز خواهید بود که تمام هزینه های مشارکت شما در تامین اجتماعی و مدیکر را پوشش می دهد. به عنوان یک کارگر خوداشتغال، می توانید نیمی از این هزینه ها را از مالیات بر درآمد خود کسر کنید.

راه اندازی کسب و کار خود به عنوان یک شرکت با مسئولیت محدود یا یک شرکت S می تواند به شما این امکان را بدهد که از طریق حقوق و دستمزد به خودتان پرداخت کنید و می تواند تفکیک هزینه های تجاری و شخصی را آسان تر کند.

پس انداز برای بازنشستگی، هر زمان که فرا رسید

علاوه بر اینکه به شما امکان می دهد تامین اجتماعی را به تعویق بیندازید، کار طولانی تر این فرصت را برای پس انداز بیشتر برای بازنشستگی فراهم می کند. اما هر گونه مشارکت منطبق با 401(k) که ممکن است از کارفرمای خود داشته باشید اکنون از بین رفته است. با شروع سال 2027، شما ممکن است واجد شرایط یک مسابقه مستقیم جدید دولت فدرال بر اساس مفاد قانون Secure 2.0 باشید که در اواخر سال گذشته به تصویب رسید. کارگران ممکن است واجد شرایط دریافت مستقیم دولت فدرال باشند تا 50 درصد تا سقف 2000 دلار از کمک به حساب بازنشستگی مطابقت داشته باشند. این مسابقه در سطوح مختلف درآمدی متوقف می‌شود، اما تک‌پرنده‌ها می‌توانند با درآمدی تا 35500 دلار (71000 دلار برای پرونده‌های مشترک) واجد شرایط باشند.

افراد خوداشتغال معمولاً مشارکت خودکار و منظم درصدی از درآمد خود را به یک حساب دشوار می‌دانند، زیرا ممکن است به طور منظم به خود پرداخت نکنند.

یک رویکرد بهتر در حال حاضر تعیین یک هدف انعطاف‌پذیرتر برای میزان پس‌انداز سالانه خواهد بود. این کاری است که آقای Wohlner با تجارت خود انجام می دهد. من هدفی را برای سال تعیین می‌کنم، و برای سال برنامه‌ریزی می‌کنم، زیرا ماه‌های خاصی وجود دارد که جریان نقدی من بهتر از سایرین است.»

شما می توانید به یک حساب بازنشستگی انفرادی کمک کنید، اما این محدودیت ها با محدودیت مشارکت سالانه (6500 دلار در سال جاری، و همچنین 1000 دلار کمک جبرانی برای افراد بالای 50 سال) ارائه می شود که ممکن است بخواهید از آن فراتر بروید.

یکی از گزینه ها IRA مستمری کارمند ساده شده است. شما عموماً می‌توانید تا 25 درصد از غرامت خود، تا سقف 66000 دلار برای سال 2023، مشارکت کنید. طبق قانون Secure 2.0، مشارکت Roth در SEP-IRA برای اولین بار مجاز خواهد بود.

انتخاب دیگر یک 401 (k) انفرادی است. این حساب‌ها فقط برای افراد خوداشتغال و همسری که در کسب و کار شاغل است و همچنین هر شرکای تجاری در دسترس است. شما می توانید دو نوع مشارکت داشته باشید – یکی به عنوان کارفرما، دیگری به عنوان کارمند. محدودیت سهم کارمند همان محدودیت 401 (k) برای هر کارگر شاغل سنتی است – که در سال 2023 22500 دلار یا 30000 دلار در صورت 50 سال یا بیشتر است.

محدودیت مشارکت کارمندان و کارفرمایان برای سال 2023 66000 دلار یا 73500 دلار برای افراد 50 ساله یا بالاتر است. حساب‌های Solo 401(k) را می‌توان برای دریافت کمک‌های معوق مالیاتی یا Roth تنظیم کرد.

کارگران خوداشتغال که از طرح های بیمه درمانی با کسر کسر بالا استفاده می کنند می توانند به حساب های پس انداز سلامت کمک کنند. هیچ تطابقی برای کارفرما وجود ندارد، اما HSA ها می توانند برای پرداخت هزینه های پزشکی استفاده شوند و مزایای مالیاتی فوق العاده ای ارائه می دهند. از کمک‌ها می‌توان برای پرداخت فرانشیزها و سایر هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی استفاده کرد. اما کمک‌ها را نیز می‌توان برای درازمدت ذخیره و سرمایه‌گذاری کرد. و مزایای مالیاتی قانع‌کننده است: کمک‌های HSA کسر مالیات هستند، رشد سرمایه‌گذاری و بهره مالیات به تعویق می‌افتد، و برداشت‌هایی که صرف هزینه‌های پزشکی واجد شرایط می‌شود، بدون مالیات هستند.

مدیریت ناشناخته ها

کارشناسان هشدار می دهند که انتقال از کار تمام وقت به کارآفرینی نه تنها بیشتر از آنچه انتظار دارید طول می کشد – بلکه اغلب با پیچ و خم هایی همراه است. مارک میلر، که به عنوان بنیانگذار Career Pivot به کارگران مسن تر در زمینه انتقال شغلی مربیگری می کند، می گوید: «و جایی که شما به پایان می رسید متفاوت از انتظار شما خواهد بود. “اگر سازگار و انعطاف پذیر باشید، اغلب در مکانی بهتر اما متفاوت از آنچه برنامه ریزی کرده اید، قرار خواهید گرفت.”

آقای Eanes وقتی به تنهایی رفت این درس را به سرعت آموخت. اولین کتاب او در اواخر سال 2019 و اوایل سال 2020 با شروع همه گیری، فروش خوبی داشت. سپس فروش او کاهش یافت و همه ارائه‌های حضوری کتاب او لغو شد. او به یاد می آورد: «پایین همه چیز از بین رفت. از خودم می‌پرسیدم حالا چه کار کنم؟»

او با میزبانی آنلاین ارائه‌های کتاب سازگار شد – و سپس یک کار تمام وقت در شرکتی پذیرفت که دوره‌های آنلاین برای بزرگسالان مسن‌تر ارائه می‌داد. او کلاس هایی در زمینه نویسندگی و انتشارات شخصی و همچنین در مورد فناوری تدریس کرد.

آقای Eanes سال گذشته توانست به کار نویسندگی و مشاوره خود بازگردد و کار تمام وقت خود را رها کرده و تعداد محدودی از دوره های آنلاین را کاهش دهد.

او اکنون در مدیکر است و قصد دارد در ماه سپتامبر، زمانی که به سن بازنشستگی کامل خود می رسد، مطالبه تامین اجتماعی کند. آقای Eanes گفت: “من بهترین بیمه درمانی را دارم که در 20 سال گذشته داشته ام، و تامین اجتماعی یک پشتیبان درآمد خوبی خواهد بود که به من کمک می کند به نوشتن و مشاوره ادامه دهم.” او همچنین در حال سفر است و به دنبال شروع تورهای پیاده روی در اروپا است.

کارآفرینی پل مورد نیاز او را از اوایل دهه 60 خود به تامین اجتماعی و مدیکر فراهم کرده است، اما این چیزی بیش از این است. او مزایای کار و بازنشستگی را ترکیبی عالی می داند. “این یک راه عالی برای فعال ماندن و درگیر ماندن است و درآمد اضافی مورد نیاز من را به ارمغان می آورد.”