(CNN) –

نرخ وام همچنان در پایین ترین سطح ثبت می شود و اگر صاحب خانه خود هستید ، ممکن است فکر کنید که آیا زمان خوبی برای تأمین مالی است. پایین آوردن پرداخت ماهانه دلیل عمده ای برای بازپرداخت وام خود است ، اما گزینه دیگر استفاده از پول نقد برای بیرون آوردن پول نقد از خانه است که در صورت از دست دادن درآمد یا ساعات کار خود در طی همه گیر شدن ، در حال حاضر بسیار جذاب خواهد بود.

سرمایه گذاری مجدد “پول نقد” می تواند پول را در جیب شما قرار دهد که بیشتر از همه به آن نیاز دارید ، اما همچنین با هزینه و خطر اضافی همراه است. ارزششو داره؟ بیایید در مورد مزایا و معایب بازپرداخت پول نقد تحقیق کنیم تا به شما کمک کنیم بهترین گزینه را تشخیص دهید و نحوه مناسب برای شروع بازپرداخت پول نقد را برای شما انتخاب کنیم.

با هرگونه بازپرداخت وام مسکن ، اساساً کل وام رهنی موجود در خانه یا آپارتمان خود را با وام جدیدی جایگزین می کنید ، در بهترین حالت وام با نرخ بهره پایین تر. به زبان ساده ، اگر موجودی وام رهنی فعلی شما 200000 دلار باشد ، یک سرمایه گذاری مجدد آن را با وام 200000 دلاری کاملاً جدید جایگزین می کند.

اما در بازپرداخت پول نقد ، مانده وام جدید خود را افزایش می دهید و پول اضافی را به صورت نقدی دریافت می کنید. بنابراین اگر وام مسکن فعلی شما 200000 دلار باقی مانده است ، اما وام جدیدی به مبلغ 250،000 دلار دریافت می کنید ، 50،000 دلار اضافی به شما تعلق می گیرد (منهای هزینه های بسته شده یا سایر هزینه های مربوط به بازپرداخت).

نه تنها هرکسی می تواند پول نقد خود را بازپرداخت کند. مانند هر وام جدید ، شما باید بتوانید درآمد کافی برای پرداخت ماهانه و همچنین امتیاز اعتباری مناسب را نشان دهید. هرچه نمره اعتباری شما پایین تر باشد ، سخت تر است که صلاحیت refinance را بدست آورید و با نرخ های بالاتر سود بیشتری پرداخت خواهید کرد.

همچنین شما نمی توانید آخرین پول های خود را در یک بیت المال از طریق نقدینگی از خانه خود خارج کنید. جولیان هبرون ، بنیانگذار The Basis Point ، مشاوره ای برای بانک ها و شرکت های فین تک ، می گوید: “بیشتر وام دهندگان برای تأیید وام نقدینگی در حال حاضر حداقل به 20 درصد سهام نیاز دارند. حقوق صاحبان سهام ، مبلغ خانه شماست که خودتان مالک آن هستید ، در مقابل بخشی که به وام دهنده خود بدهکارید. هبرون توضیح می دهد: “این به این معنی است که مانده وام جدید که شامل وجه نقد می شود نباید بیش از 80٪ ارزش خانه شما باشد.”

شما می توانید با تعیین مقدار ارزش خانه خود ، ارزش فعلی خود را محاسبه کنید و سپس بدهی خود را از آن کم کنید. بنابراین در مثال ما ، اگر در حال حاضر 200000 دلار وام خود را بدهکار هستید و خانه شما 350،000 دلار ارزش دارد ، ارزش سهام شما تقریباً 43٪ است (زیرا 350،000 منهای 200،000 150،000 است ، یعنی حدود 43٪ از 350،000).

اگر بازپرداخت خود را پرداخت کنید و وام جدید 250،000 دلار است ، پس از اتمام کار فقط 28.5٪ سهام خواهید داشت – خانه هنوز 350،000 $ ارزش دارد ، اما اکنون 250،000 $ بدهی دارید و سهام باقی مانده اکنون فقط 100000 دلار است که حدود 28.5٪ از ارزش 350،000 $ خانه است.

هنگامی که می دانید خانه شما چه ارزشی دارد ، می توانید محاسبه کنید که در حالی که 20٪ سهام خود را حفظ می کنید ، می توانید از طریق بازپرداخت پول نقد دریافت کنید. هبرون توصیه می کند: “اگر می خواهید خودتان حساب کنید ، وجه نقد مورد نظر خود را به مانده وام موجود خود اضافه کنید ، سپس آن عدد را بر 80٪ (یا 80/0 روی ماشین حساب خود) تقسیم کنید تا ارزش لازم را بدست آورید.”

همچنین ، از آنجا که شما در حال افزایش مانده وام خود و کاهش حقوق صاحبان سهام خود با بازپرداخت پول نقد هستید ، خطر وام دهنده بیشتر است. بنابراین ، احتمالاً هزینه های تا حدودی بالاتر و نرخ بهره بالقوه بالاتری پرداخت خواهید کرد. طبق گفته هبرون ، نرخ بهره بازپرداخت های نقدی 0.125٪ تا 0.25٪ بیشتر از نرخ های بازپرداخت استاندارد یا رهن در یک خانه تازه خریداری شده است.

پیشنهادات بازپرداخت وام از وام دهندگان در LendingTree ، یک بازار وام آنلاین را مقایسه کنید.

اگرچه در بسیاری از موارد پس از بازپرداخت وجه نقد با پرداخت وام بالاتر ماهانه مواجه خواهید شد ، در صورت استفاده هوشمندانه از پول ، ممکن است در کل بدهی ماهانه کمتری پرداخت کنید.

باز هم ، با استفاده از مثال ما ، فرض کنید شما خانه خود را پنج سال پیش خریداری کرده اید و یک وام 30 ساله استاندارد با قیمت 220،000 دلار با نرخ سود 4.5٪ دریافت کرده اید. اکنون 25 سال دیگر از آن وام مسکن و مانده موجودی حدود 200000 دلار باقی مانده است و پرداخت ماهانه شما تقریبا 1175 دلار در ماه است (بدون احتساب مالیات ، بیمه و سایر هزینه های سپرده گذاری).

اگر با وام مسکن جدید 30 ساله مبلغ 250،000 دلار بازپرداخت کنید و بتوانید آن نرخ بهره را از 4.5٪ به 3٪ کاهش دهید ، پرداخت شما به ماهیانه 1054 دلار کاهش می یابد (دوباره قبل از مالیات ، بیمه و سایر هزینه های ماهانه). هر ماه 60 دلار کمتر است و با مقدار قابل توجهی پول نقد که می توانید در حال حاضر استفاده کنید ، از آنجا دور خواهید شد.

در موارد دیگر ، شما می توانید پول نقد را از خانه خود خارج کنید و هنوز هم تقریباً همان پرداختی را که اکنون دارید پرداخت کنید. هبرون توضیح می دهد: “بیایید بگوییم شما هنگام خرید خانه خود در بهار 2019 200،000 دلار وام ثابت 30 ساله با 4٪ دریافت كردید.” “تا زمانی که سهام کافی در خانه داشته باشید ، امروز می توانید تا 25000 دلار با پول نقد در حدود 3.25٪ هزینه کنید و پرداخت خود را ثابت نگه دارید.”

اما بسته به آنچه با آن پول نقد انجام می دهید ، می توانید هر ماه حتی بیشتر پس انداز کنید. به عنوان مثال ، اگر در حال حاضر 20 هزار دلار بدهی کارت اعتباری نشسته اید و از مقداری وجه نقد حاصل از سرمایه خود برای پرداخت آن مانده کارت اعتباری استفاده می کنید ، از این هزینه ماهانه نیز خلاص می شوید. و سود کارت اعتباری می تواند بسیار زیاد باشد – تا 20٪ یا بیشتر.

بنابراین اگر 20000 دلار مانده کارت اعتباری با نرخ بهره 20٪ سالانه داشته باشید ، این مبلغ برابر با بیش از 300 دلار در ماه در هزینه های بهره است. حتی اگر پرداخت وام جدید شما از مبلغ قبلی شما بیشتر باشد ، اگر از پول نقد برای پرداخت آن کارت های اعتباری با بهره بالا استفاده کنید ، ممکن است کل پرداخت ماهانه شما در کل بدهی شما کاهش یابد.

برخی از مردم فکر نمی کنند برای پرداخت بدهی کارت اعتباری باید از وام مسکن استفاده کنید ، زیرا اساساً آن را از یک بدهی بدون وثیقه به یک بدهی که توسط خانه شما تأمین شده تبدیل می کنید (بدون ذکر این که پرداخت ها در طول دهه ها طولانی است). اما در این رکود اقتصادی ، بسیاری از مردم در وهله اول به دنبال کاهش هزینه های ماهانه خود هستند و ادغام بدهی با استفاده از پالایش مجدد پول نقد می تواند روش خوبی برای حل این مشکل باشد.

با ادغام بدهی با حداکثر 5 پیشنهاد برای بازپرداخت پول نقد در LendingTree ، پس انداز کنید.

متأسفانه ، هیچ چیز در زندگی رایگان نیست و حتی مزایای بازپرداخت پول نقد با هزینه همراه است.

اول اینکه ، حتی اگر پرداخت وام ماهانه شما پس از بازپرداخت مجدد کاهش یابد ، به احتمال زیاد در کل طول وام خود ، سود بیشتری پرداخت خواهید کرد. دلیل این امر این است که یک بازپرداخت اساساً وام شما را از ابتدا شروع می کند.

در مثال ما قبلاً ، اگر قبلاً پنج سال از وام اصلی 30 ساله خود را پرداخت کرده اید اما پس از آن مجدداً برای وام 30 ساله خود اقدام به بازپرداخت کرده اید ، در پایان همه کارها برای 35 سال سود پرداخت خواهید کرد – پنج سال در رهن اول ، و 30 سال در رهن مجدد (با این فرض که مالک خانه باشید تا زمانی که وام کامل پرداخت شود). این مبلغ می تواند به راحتی ده ها هزار دلار اضافی در کل سود جمع کند ، نسبت به آنچه در وام اصلی نگه داشته اید.

علاوه بر این ، همه وامها از قبل بارگیری می شوند ، بدین معنا که شما در ابتدای کار سود بیشتری نسبت به اصل پول پرداخت می کنید ، سپس با بلوغ وام مسکن ، اصل بیشتری و سود کمتری پرداخت می کنید. اما سرمایه گذاری مجدد به این معنی است که شما مراحل را دوباره شروع می کنید ، با وام جدید با بهره قبلی که دوباره بارگیری می شود ، تنظیم مجدد می کنید.

یکی از راه های این امر انتخاب کوتاه مدت برای سرمایه گذاری مجدد شما است. به عنوان مثال ، اگر 10 سال از رهن 30 ساله خود می گذرانید ، می توانید به جای وام 30 ساله جدید ، وام مسکن 20 ساله را مجدداً سرمایه گذاری کنید. با این روش نه تنها در سالها سود اضافی پس انداز خواهید کرد ، بلکه احتمالاً نرخ بهره کمتری نیز در ازای آن دریافت خواهید کرد ، زیرا وام های کوتاه مدت عموماً با نرخ های پایین تری ارائه می شوند. همچنین در بخش وام قبلی با سرعت بیشتری حرکت خواهید کرد و سریعتر وجه اصلی را پرداخت خواهید کرد.

با این حال ، اگر شما در هنگام بازپرداخت خود نیز پول نقد خارج می کنید و در نتیجه مانده وام خود را به طور کلی افزایش می دهید ، می توانید در پایان با پرداخت ماهانه بالاتر وام کوتاه مدت مواجه شوید. در حالی که این اعداد بسته به شرایط شما متفاوت هستند ، اگر کل مبلغ وام خود را در یک بیت المال مجدداً یکسان نگه دارید اما موجودی را افزایش دهید ، احتمالاً مجبورید هر ماه هزینه بیشتری بپردازید تا همه به موقع پرداخت شود ، حتی با بهره کم نرخ.

ببینید آیا شما شرایط واجد شرایط برای بازپرداخت پول نقد در LendingTree را دارید یا خیر.

بازپرداخت مجدد وام مسکن شما یک پروسه رایگان نیست. وام دهندگان برای اجرای یک بیت المال ، از جمله هزینه مبدا ، ارزیابی ، بازرسی و سایر هزینه ها پول دریافت می کنند. هبرون می گوید: “هزینه های بسته شدن مجدد هزینه بسته به محل زندگی و قیمت خانه شما می تواند از 2000 تا 5000 دلار باشد.”

برخی از این هزینه ها ممکن است قابل مذاکره باشد ، یا شما می توانید بدون هزینه بسته کردن ، هزینه های اولیه خود را کاهش دهید اما با نرخ بهره بالاتری همراه باشید.

همچنین ، اگر در حال اقامت اولیه خود هستید که سرمایه خود را مجدداً تأمین مالی می کنید و از پول اضافی حاصل از بازپرداخت پول نقد برای هزینه های غیر خانه (مانند ادغام بدهی کارت اعتباری) استفاده می کنید ، آن قسمت از سود شما از مالیات کسر نمی شود. شما باید با یک متخصص مالیات مشورت کنید تا تعیین کند که بازپرداخت پول نقد در مسئولیت مالیاتی شما تأثیر می گذارد.

حتی اگر از پول نقد اضافی برای بهسازی منازل یا سایر هزینه های مربوطه استفاده می کنید ، در بعضی موارد ، ممکن است در واقع متوجه شوید که کسر وام مسکن کل شما پس از بازپرداخت مجدد کمتر می شود. دلیل این امر این است که حتی اگر با بازپرداخت وجه نقد مانده وام خود را افزایش دهید ، نرخ بهره پایین تر ممکن است به معنای پرداخت سود کمتر ماهانه و کاهش مالیات باشد.

همچنین ، به خاطر داشته باشید که وقتی پول نقد خود را از خانه بیرون می آورید ، اساساً این پول از جیب خود شما تأمین می شود. زیرا اگر اکنون پول نقد را نگیرید ، هنگام فروش خانه یا آپارتمان خود آن را دریافت خواهید کرد. حتی اگر ارزش خانه شما در طی سالهای مداخله کم یا زیاد شود ، پولی که از طریق بازپرداخت پول نقد دریافت می کنید ، به طور موثری از ارزش ویژه ای که در پایان مالکیت خانه به دست می آورید ، می کاهد.

نرخ های خود را اکنون در LendingTree بررسی کنید و پیشنهادات چندین وام دهنده را مشاهده کنید.

وقتی تصمیم می گیرید که آیا بازپرداخت پول نقد برای شما منطقی است ، فکر کنید که آن را قرض گرفتن پول از خود آینده خود می دانید – پول اضافی که اکنون می گیرید پولی است که هنگام فروش خانه خود دریافت نخواهید کرد. اینکه آیا این یک انتخاب خوب است یا نه به شرایط فعلی شما بستگی دارد.

اگر شما یا خانواده خود از نظر اقتصادی ضربه خورده اید و اکنون به پول نقد نیاز دارید ، پس از آن بازپرداخت پول نقد معقول است ، زیرا ممکن است هزینه های کل یک پالایشگاه ارزش تجارت را داشته باشد. با این وجود ، اگر قصد دارید از پول نقد حاصل از یک پالایشگاه برای تأمین هزینه های روزمره استفاده کنید ، می خواهید تا آنجا که ممکن است هزینه های خانه خود را کاهش دهید قبل از اینکه به تزریق یک باره از طریق یک پالایش مجدد اعتماد کنید.

اما از فکر کردن برای بازپرداخت پول نقد به عنوان یک درمان جادویی خودداری کنید. اگر با خانه یا آپارتمان خود مانند قلک رفتار کنید ، سرانجام حقوق شما تمام می شود و اگر توانایی پرداخت ماهانه خود را ندارید ، حتی می توانید خانه خود را از دست دهید.

روش های مختلفی وجود دارد که باعث می شود توپ در یک بیت المال از پول نقد خارج شود. می توانید با وام دهنده فعلی خود ، سایر وام دهندگان یا واسطه رهنی تماس بگیرید. اما یکی از ساده ترین راه ها می تواند استفاده از بازار وام آنلاین باشد.

یک بازار آنلاین مانند LendingTree به شما امکان می دهد گزینه های بازپرداخت پول نقد را بدون نیاز به تماس تک تک بانک ها ، اتحادیه های اعتباری و وام دهندگان دیگر مقایسه کنید. از همه مهمتر ، شما فقط باید یک بار اطلاعات و نیازهای خود را ارسال کنید و دیدن پیشنهادات هزینه ای ندارد ، بنابراین می توانید بدون نیاز به پرداخت هزینه ای ، از گزینه های خود ایده بگیرید.

بنابراین اگر در حال حاضر پولتان کم است ، به تمام امکاناتی که می توانید پول اضافی بپردازید ، توانایی بازپرداخت پول در آینده و وضعیت شخصی خود نگاهی بیندازید. سپس ، در جستجوی ارتباط با وام دهندگان را در نظر بگیرید که آیا بازپرداخت پول نقد برای شما منطقی است؟

درباره بازپرداخت وجه نقد در LendingTree بیشتر بیاموزید و از چندین وام دهنده پیشنهاد بگیرید.