بحران آب و هوا در حال تبدیل شدن به یک بحران مالی است.

در این ماه، بزرگترین شرکت بیمه صاحب خانه در کالیفرنیا، ایالت فارم، اعلام کرد که فروش پوشش به صاحبان خانه را متوقف خواهد کرد. این فقط در مناطق آتش‌سوزی جنگلی نیست، بلکه در همه جای ایالت وجود دارد.

شرکت‌های بیمه که از از دست دادن پول خسته شده‌اند، نرخ‌ها را افزایش می‌دهند، پوشش را محدود می‌کنند یا به طور کلی از برخی مناطق خارج می‌شوند – زندگی مردم را در خانه‌هایشان گران‌تر می‌کنند.

روی رایت، مقام سابق مسئول بیمه در آژانس مدیریت اضطراری فدرال و اکنون رئیس موسسه بیمه برای تجارت و ایمنی خانه، یک گروه تحقیقاتی، گفت: “ریسک بهایی دارد.” “ما همین الان آن را می بینیم.”

در بخش‌هایی از کنتاکی شرقی که تابستان گذشته توسط طوفان‌ها ویران شد، قیمت بیمه سیل چهار برابر می‌شود. در لوئیزیانا، مقام ارشد بیمه می‌گوید بازار در بحران است و میلیون‌ها دلار یارانه ارائه می‌کند تا بتواند بیمه‌گران را به ایالت بکشاند.

و در بسیاری از فلوریدا، صاحبان خانه به طور فزاینده ای برای خرید پوشش طوفان در تلاش هستند. اکثر شرکت‌های بیمه بزرگ قبلاً از ایالت خارج شده‌اند و صاحبان خانه‌ها را به شرکت‌های خصوصی کوچک‌تری فرستاده‌اند که تلاش می‌کنند در تجارت باقی بمانند – در صورت خروج بیمه‌گران بزرگ‌تر، نگاهی اجمالی به آینده کالیفرنیا خواهد داشت.

رو به رشد “مقابله با فاجعه”

استیت فارم، که بیش از هر شرکت دیگری صاحبان خانه در کالیفرنیا را بیمه می کند، گفت که پذیرش درخواست برای اکثر انواع بیمه نامه های جدید در این ایالت را به دلیل “قرار گرفتن در معرض فاجعه به سرعت در حال رشد” متوقف خواهد کرد.

این شرکت گفت که در حالی که کار مقامات کالیفرنیا برای کاهش خسارات ناشی از آتش‌سوزی‌های جنگلی را به رسمیت می‌شناسد، باید نوشتن سیاست‌های جدید «برای بهبود قدرت مالی شرکت» را متوقف کند. سخنگوی ایالت فارم به درخواست برای اظهار نظر پاسخ نداد.

نرخ بیمه در کالیفرنیا پس از اینکه آتش‌سوزی‌های جنگلی ویرانگرتر از آن چیزی بود که هر کسی پیش‌بینی می‌کرد، افزایش یافت. مجموعه‌ای از آتش‌سوزی‌هایی که در سال 2017 رخ داد، بسیاری از آنها توسط جرقه‌های ناشی از خرابی تجهیزات برقی شعله‌ور شدند، و با تأثیرات تغییرات آب و هوایی به بزرگی منفجر شدند. برخی از صاحبان خانه ها بیمه خود را به طور کامل از دست دادند زیرا بیمه گران از پوشش منازل در مناطق آسیب پذیر خودداری کردند.

مایکل سولر، سخنگوی دپارتمان بیمه کالیفرنیا، گفت که آژانس در حال تلاش برای رسیدگی به عوامل زمینه‌ای است که باعث اختلال در صنعت بیمه در سراسر کشور و سراسر جهان شده است، از جمله بزرگترین آنها: تغییرات آب و هوایی.

او بر ابتکار این وزارتخانه ایمن تر از آتش سوزی ها، یک برنامه مقاوم سازی در برابر آتش، تاکید کرد و خاطرنشان کرد که قانونگذاران ایالتی همچنین در حال تلاش برای کنترل توسعه در مناطقی هستند که در معرض بیشترین خطر آتش سوزی قرار دارند.

اما تام کورینگهام، اقتصاددان پژوهشی در موسسه اقیانوس‌شناسی اسکریپس در دانشگاه کالیفرنیا سن دیگو که هزینه‌های بلایای طبیعی را مورد مطالعه قرار داده است، گفت که اجازه دادن به مردم برای زندگی در خانه‌هایی که غیرقابل بیمه می‌شوند یا بیمه کردن آنها بسیار گران است، ناپایدار است. .

او گفت که سیاست گذاران باید به طور جدی خرید املاکی را که در معرض خطر بزرگی هستند، یا در غیر این صورت انتقال ساکنان از خطرناک ترین جوامع را در نظر بگیرند.

دکتر کورینگهام گفت: «اگر به بازار اجازه دهیم اوضاع را حل کند، بیمه‌گرانی داریم که از نوشتن سیاست‌های جدید در زمینه‌های خاص خودداری می‌کنند. ما مطمئن نیستیم که چگونه این به نفع کسی به جز بیمه‌گران است.»

یک مدل شکسته

مصیبت های کالیفرنیا شبیه نسخه اسلوموشن چیزی است که فلوریدا پس از طوفان اندرو که میامی را در سال 1992 ویران کرد، تجربه کرد. این خسارات باعث ورشکستگی برخی شرکت های بیمه شد و باعث شد اکثر شرکت های هواپیمایی ملی از ایالت خارج شوند.

در پاسخ، فلوریدا یک سیستم پیچیده ایجاد کرد: بازاری مبتنی بر شرکت‌های بیمه کوچک، که توسط Citizens Property Insurance Corporation پشتیبانی می‌شود، یک شرکت دولتی که برای صاحبان خانه‌هایی که نمی‌توانند بیمه خصوصی پیدا کنند، پوشش طوفان باد را فراهم می‌کند.

مدتی بیشتر کار می کرد. سپس طوفان ایرما آمد.

طوفان 2017 که قبل از حرکت به سمت ساحل به عنوان طوفان رده 4 در فلوریدا کیز فرود آمد، خسارت زیادی به بار نیاورد. اما این اولین طوفان از یک سری طوفان بود که در اکتبر گذشته در طوفان ایان به اوج رسید و مدلی را که بیمه‌گران به آن اعتماد کرده بودند شکست: یک سال بد مطالبات و به دنبال آن چند سال آرام برای بازسازی ذخایر خود.

از زمان ایرما، تقریباً هر سال بد بوده است.

شرکت های بیمه خصوصی شروع به تقلا برای پرداخت مطالبات خود کردند. برخی از کار افتادند. آنهایی که زنده مانده بودند نرخ خود را به میزان قابل توجهی افزایش دادند.

به گفته مایکل پلتیر، سخنگوی، افراد بیشتری بازار خصوصی را برای سیتیزنز ترک کرده اند، که اخیراً به بزرگترین ارائه دهنده بیمه ایالت تبدیل شده است. اما سیتیزنز خانه هایی را با هزینه جایگزینی بیش از 700000 دلار یا 1 میلیون دلار در شهرستان میامی داد و فلوریدا کیز پوشش نمی دهد.

آقای پلتیر گفت که این موضوع برای صاحبان خانه چاره‌ای جز پوشش خصوصی باقی نمی‌گذارد – و در بخش‌هایی از ایالت، یافتن این پوشش سخت‌تر می‌شود.

“فقط ثروت کافی نیست”

فلوریدا، علی‌رغم چالش‌هایش، یک مزیت مهم دارد: هجوم مداوم ساکنانی که در حال حاضر مایل و قادر به پرداخت هزینه‌های رو به افزایش زندگی در آنجا هستند. در لوئیزیانا، افزایش هزینه بیمه برای برخی جوامع به تهدیدی برای موجودیت آنها تبدیل شده است.

مانند فلوریدا پس از اندرو، بازار بیمه لوئیزیانا پس از خروج بیمه‌گران به دنبال طوفان کاترینا در سال 2005 شروع به کمانش کرد. سپس، با شروع طوفان لورا در سال 2020، مجموعه‌ای از طوفان‌ها این ایالت را تحت تأثیر قرار داد. 9 شرکت بیمه شکست خوردند. مردم شروع به هجوم به نسخه خود ایالتی از طرح شهروندان فلوریدا کردند.

جیمز جی دونلون، کمیسر بیمه لوئیزیانا، در مصاحبه ای گفت که بازار بیمه ایالت “در بحران است”.

در ماه دسامبر، لوئیزیانا مجبور شد حق بیمه برای پوشش ارائه شده توسط طرح شهروندان خود را تا 63 درصد افزایش دهد، به طور متوسط ​​به 4700 دلار در سال. آقای دونلون گفت، در ماه مارس، 500 میلیون دلار از بازار اوراق قرضه برای پرداخت مطالبات صاحبان خانه‌هایی که به دلیل شکست بیمه‌گران خصوصی‌شان رها شده بودند، قرض کرد. دولت اخیراً با یارانه‌های جدید برای بیمه‌گران خصوصی موافقت کرد و اساساً به آنها برای انجام تجارت در ایالت پرداخت می‌کرد.

آقای دونلون گفت که امیدوار است یارانه ها باعث ثبات بازار شود. اما جسی کینان، استاد دانشگاه تولین در نیواورلئان و متخصص در سازگاری با آب و هوا و امور مالی، گفت که بازار بیمه این ایالت به سختی تغییر خواهد کرد. او گفت که هزینه بالای بیمه روی قیمت مسکن تاثیر گذاشته است.

در گذشته، این امکان وجود داشت که برخی از جوامع – جوامعی که خانه‌ها از نسلی به نسل دیگر منتقل می‌شوند، بدون نیاز به وام مسکن و بدون درخواست بانک‌ها از بیمه – به طور کامل بدون بیمه بمانند. اما از آنجایی که تغییرات آب و هوایی طوفان ها را شدیدتر می کند، این دیگر یک گزینه نیست.

دکتر کینان گفت: «در این جوامع کم درآمد ثروت کافی برای ادامه بازسازی، طوفان پشت طوفان وجود ندارد.

تغییر به قیمت گذاری مبتنی بر ریسک

حتی در حالی که مالکان خانه در ایالت های ساحلی با افزایش هزینه های پوشش باد مواجه هستند، آنها از جهت دیگری تحت فشار قرار می گیرند: بیمه سیل.

در سال 1968، کنگره برنامه ملی بیمه سیل را ایجاد کرد که پوششی تحت حمایت مالیات دهندگان را به صاحبان خانه ارائه می کرد. همانند آتش‌سوزی‌های جنگلی در کالیفرنیا و طوفان‌ها در فلوریدا، برنامه سیل ناشی از چیزی بود که اقتصاددانان آن را شکست بازار می‌نامند: بیمه‌گران خصوصی پوششی برای سیل ارائه نمی‌کردند و صاحبان خانه‌ها هیچ گزینه‌ای نداشتند.

این برنامه به هدف اصلی خود دست یافت، یعنی در دسترس قرار دادن بیمه سیل به طور گسترده با قیمتی که صاحبان خانه می توانستند بپردازند. اما با شدیدتر شدن طوفان ها، این برنامه با خسارات فزاینده ای مواجه شد.

در سال 2021، FEMA، که این برنامه را اجرا می‌کند، شروع به تعیین نرخ‌هایی برابر با خطر سیل واقعی که صاحبان خانه‌ها می‌کنند – تلاشی برای اطلاع‌رسانی بهتر خطر واقعی که با املاک مختلف مواجه است، و همچنین کاهش خسارات برای دولت را آغاز کرد.

این افزایش‌ها که طی سال‌ها به تدریج انجام می‌شوند، در برخی موارد به جهش‌های عظیم قیمت منجر می‌شوند. بر اساس گزارش FEMA، هزینه جاری بیمه سیل برای خانه های تک خانواده در سراسر کشور 888 دلار در سال است. بر اساس قیمت گذاری جدید مبتنی بر ریسک، این هزینه متوسط ​​1808 دلار خواهد بود.

و تا زمانی که بیمه شدگان کنونی باید حق بیمه‌هایی را بپردازند که منعکس کننده این ریسک کامل است، تأثیرات تغییرات آب و هوایی می‌تواند آنها را بسیار بیشتر کند.

دیوید مورستاد، رئیس برنامه بیمه سیل، در بیانیه ای گفت: “املاک واقع در مناطق پرخطر باید برنامه ریزی کنند و انتظار داشته باشند که برای این خطر پرداخت کنند.”

کارولین کوسکی، معاون اقتصادی و سیاستگذاری در صندوق دفاع از محیط زیست، گفت که بهترین راه برای سیاستگذاران برای کمک به مقرون به صرفه ماندن بیمه، کاهش خطراتی است که افراد با آن روبرو هستند. به عنوان مثال، مقامات می توانند استانداردهای ساختمانی سخت تری را در مناطق آسیب پذیر اعمال کنند.

برنامه های دستوری دولت، مانند طرح بیمه سیل، یا شهروندان در فلوریدا و لوئیزیانا، قرار بود پشتوانه ای برای بازار خصوصی باشند. اما با بدتر شدن شوک‌های اقلیمی، او گفت: «ما اکنون در نقطه‌ای هستیم که شروع به ترکیدن کرده است.»