بر اساس داده های صنعت، مشارکت در 529 برنامه پس انداز کالج در اواخر سال گذشته و اوایل امسال کاهش یافت، زیرا مصرف کنندگان به طور کلی پس انداز کمتری کردند و با تورم بالا مبارزه کردند. اما به نظر می‌رسد که کمک‌ها در ماه‌های اخیر افزایش یافته است.

حساب‌های پس‌انداز تحت حمایت دولت، که برای بخشی از کد مالیاتی نام‌گذاری شده‌اند، می‌توانند برای پرداخت هزینه‌های تحصیلی، عمدتاً هزینه‌های دانشگاه، استفاده شوند. پول واریز شده در حساب‌ها بدون مالیات افزایش می‌یابد و وقتی برای هزینه‌های واجد شرایط مانند شهریه، اتاق و غذا و کتاب هزینه شود، بدون مالیات برداشت می‌شود.

بر اساس گزارش ISS Market Intelligence، یک شرکت تحقیقاتی و تحلیلی مالی، در سه ماه اول سال، جریان خالص تخمینی به 529 طرح پس‌انداز – مشارکت منهای برداشت – به 1.6 میلیارد دلار رسید که نسبت به بیش از 3 میلیارد دلار در سال گذشته کاهش یافته است. با این حال، این یک بهبود نسبت به سه ماهه چهارم سال 2022 بود، زمانی که جریان خالص ورودی 1.5 میلیارد دلار بود. و این جریان ورودی سه ماهه چهارم به طور قابل توجهی کمتر از بیش از 4 میلیارد دلار در مدت مشابه سال 2021 بود.

پاول کرلی، مدیر تحقیقات پس‌انداز در ISS در ایمیلی گفت: کاهش مشارکت‌ها نه تنها نتیجه کاهش پس‌انداز کلی و تورم بالا بود، بلکه نتیجه بازگشایی اقتصاد پس از همه‌گیری بود که باعث کاهش تقاضا برای هزینه‌ها شد.

این کمکی نکرد که سال گذشته برای سرمایه گذاران، از جمله سرمایه گذاران دارای پول در 529 طرح، سال ناامیدکننده ای بود. خسارات در 529 طرح، به ویژه برای خانواده‌های دارای فرزندانی که قبلاً ثبت‌نام کرده‌اند یا به تازگی دانشگاه را شروع کرده‌اند و زمان کمی برای احیای دارایی‌های خود داشتند، آسیب دید.

پام لوسینا، مدیر امانتداری شرکت خدمات مالی نورترن تراست، گفت: «افراد زمانی که احساس می‌کنند کمتر ثروتمند هستند، ممکن است کمتر کمک کنند.

آقای کرلی گفت که رشد بازار سهام در سال جاری، همراه با کاهش تورم، خانواده ها را تشویق کرده است تا پول بیشتری را در 529 سرمایه گذاری کنند.

راشل بیار، رئیس شبکه طرح های پس انداز کالج، گروهی از مدیران طرح ایالتی 529، گفت که سال گذشته “سال چالش برانگیزی بود.” اما او افزود: “ما شاهد بازگشت مشارکت ها هستیم.”

او گفت که برای مثال، مشارکت در طرح 529 نبراسکا، که خانم بیار به عنوان دستیار خزانه دار ایالت بر آن نظارت می کند، تقریباً به همان سطح یک سال قبل بازگشته است.

حتی با وجود نوسانات بازار، جوئل دیکسون، رئیس جهانی روش‌شناسی مشاوره در Vanguard، گفت که ارزش بنیادی 529s به‌عنوان یک روش سودمند مالیاتی برای پس‌انداز برای آموزش تغییر نکرده است.

او گفت: «این هنوز هم بسیار منطقی است.

در ادوارد جونز، نظرسنجی سالانه نشان می‌دهد که در حالی که پاسخ‌دهندگان می‌خواهند برای دانشگاه پس‌انداز کنند، دو نفر از سه نفر نمی‌دانند که برنامه 529 چیست، استیو روشهوف، مدیر سرمایه‌گذاری‌های مدیریت شده در شرکت گفت.

در مجموع 529 دارایی طرح، که منعکس کننده سپرده ها و سود سرمایه گذاری است، در سه ماهه اول سال جاری به تقریباً 409 میلیارد دلار رسید که نسبت به 432 میلیارد دلار در سال گذشته کاهش یافته است اما نسبت به 388 میلیارد دلار در پایان سال 2022 بیش از 5 درصد افزایش داشته است.

خانم بیار گفت، علیرغم نوسانات اخیر بازار، 529 طرح راهی برای خانواده ها ارائه می دهد تا مبلغی را که باید برای دانشگاه وام بگیرند، کاهش دهند. هیئت کالج تخمین می زند که متوسط ​​هزینه سالانه حضور در یک کالج دولتی چهار ساله 27940 دلار است، در حالی که هزینه یک کالج خصوصی غیرانتفاعی چهار ساله 57570 دلار است.

خانم بیار گفت: «ما هنوز از مردم می‌خواهیم که یک 529 را در نظر بگیرند،» و افزود که اکثر طرح‌ها گزینه‌های محافظه‌کارانه دارند، از جمله حساب‌های پس‌اندازی که بیمه فدرال هستند، برای افرادی که نمی‌توانند ریسک را تحمل کنند.

شبکه طرح‌های پس‌انداز کالج برای گسترش آگاهی از برنامه‌های پس‌انداز کالج کار کرده است و قوانینی را تشویق کرده است که استفاده‌های مجاز برای 529 صندوق را گسترش دهد. برای مثال، کنگره استفاده مجاز از 529 بودجه را گسترش داده است تا به خانواده ها اجازه دهد برای هزینه های آموزشی به غیر از هزینه های دانشگاه، مانند شهریه مهدکودک تا کلاس 12، و همچنین برای دوره های کارآموزی، پس انداز کنند. به علاوه، تا 10000 دلار از 529 هم اکنون می توان برای بازپرداخت وام های دانشجویی استفاده کرد.

از سال آینده، بر اساس قانون Secure 2.0 که در سال 2022 تصویب شد، وجوه “باقیمانده” در طرح 529 می تواند به حساب بازنشستگی فردی Roth برای ذینفع 529 منتقل شود. خانم لوسینا گفت که این مفید است، زیرا ممکن است برخی از خانواده‌ها از ترس اینکه بدهی مالیات و جریمه باشند در صورتی که تمام وجوه موجود در حساب را خرج نکرده باشند، از مشارکت در 529 خودداری کنند – مثلاً، زیرا فرزندشان این کار را نمی‌کند. به کالج بروند – و آنها پول را برای مقاصد دیگر پس می گیرند.

او گفت: «مردم نگران تامین مالی بیش از حد 529 هستند.

طبق قانون جدید، حداکثر 35000 دلار می‌تواند از 529 به Roth IRA منتقل شود. اگر بیشتر از آن باقی مانده باشد، باید آن را طی چند سال انتقال دهید.

قوانین دیگر اعمال می شود: برای مثال، حساب 529 باید حداقل 15 سال باز باشد و هیچ کمک یا درآمدی از پنج سال گذشته قابل انتقال نیست.

با این حال، اگر قوانین را برای جابجایی Roth رعایت نکنید، ممکن است با تغییر ذینفع حساب 529 به خواهر و برادر یا یکی دیگر از اعضای خانواده، از پرداخت مالیات و جریمه اجتناب کنید.

با Roth IRA، شما پس از کسر مالیات به پول کمک می کنید – مانند IRA سنتی، کسر مالیات دریافت نمی کنید، اما زمانی که پول برداشت می کنید، معمولاً مجبور نیستید مالیات بر درآمد بپردازید.

خانم لوسینا گفت: «عادات سالم کمک کردن به حساب بازنشستگی را آغاز می کند.

در اینجا چند سوال و پاسخ در مورد برنامه های کالج 529 وجود دارد:

آیا می توانم برای کمک مالی به 529 کسر مالیات دریافت کنم؟

هیچ کسر مالیات فدرال برای 529 سهم وجود ندارد، اما بسیاری از ایالت ها معافیت های مالیاتی ارائه می دهند.

آیا ایالت ها مشوق هایی برای افتتاح و تأمین مالی طرح 529 ارائه می دهند؟

هر ماه مه، 529 طرح برای تشویق خانواده ها به باز کردن حساب و شروع پس انداز برای کالج، تبلیغات و جوایز ارائه می کنند. به عنوان مثال، کارولینای جنوبی به والدین نوزادانی که در 29 می در این ایالت به دنیا آمده اند کمک های مالی 529 دلاری ارائه می دهد تا حساب های جدید FutureScholar 529 را تامین کنند. و کالیفرنیا یک جایزه 100 دلاری به خانواده‌هایی که از 22 می تا 31 مه حساب ScholarShare 529 باز می‌کنند، ارائه می‌دهد. فهرستی از تبلیغات ایالتی در وب‌سایت شبکه برنامه‌های پس‌انداز کالج موجود است.

اگر هنگام ورود فرزندم به دانشگاه، حساب 529 من از بین برود چه؟

خانم بیار گفت، یکی از گزینه‌ها این است که از سایر بودجه‌ها استفاده کنید – شاید با گرفتن وام‌های دانشجویی – برای پرداخت سال‌های اول در محوطه دانشگاه، به 529 سرمایه‌گذاری فرصت دهید تا برای سال‌های بعد دانشگاه یا تحصیلات تکمیلی خود را بازیابی کنند. با استفاده از وجوه 529 می توانید تا 10000 دلار وام را بازپرداخت کنید.